Ficha de Información Personalizada (FIPER)

¿Qué es la Ficha de Información Personalizada (FIPER)?

Es un documento que la Entidad Financiera debe poner a disposición de los clientes que hayan solicitado información acerca de las condiciones para la obtención de un préstamo hipotecario. Por lo tanto, deberá incluir de manera imprescindible entre otros, los datos de la persona que realice la solicitud y la fecha en la cual se extiende la correspondiente Ficha, especialmente importante para establecer el período de validez de dicho documento. Este documento será elaborado por el banco de manera gratuita y con la suficiente antelación de tal forma que permita al cliente establecer una comparativa de la oferta financiera con respecto a otras entidades del mercado para poder decidir y valorar cual es la propuesta más razonable en función de la documentación aportada.

¿Qué apartados debe incluir la Ficha de Información Personalizada?

1. Entidad de crédito. Se deberá indicar los datos de la entidad correspondiente, personalidad jurídica, dirección, teléfono, correo electrónico, página web, etc. además de indicar la autoridad que supervisa dicha entidad en nuestro caso El Banco de España.

2. Características del préstamo. Tales como importe y moneda del préstamo, duración, tipo de préstamo, tipo de interés aplicable e índice de referencia con mención de la normativa y dónde se publica, diferencial, plazo y fecha de revisión del tipo de interés así como sus limitaciones en el caso de un variable (suelo y techo).

3. Tipo de interés. Especial atención a la TAE de la operación que nos permite comparar las diferentes ofertas y a la posibilidad de contratar una cobertura de riesgo por el incremento de los tipos de interés.

4. Periodicidad y número de pagos. Generalmente mensual y número de pagos atendiendo al plazo concedido.

5. Importe de cada cuota hipotecaria. Importe de la cuota inicial de amortización y ejemplos de posibles variaciones en determinados supuestos. Si la hipoteca tiene suelo y techo serán los importes mínimos a pagar y máximos.

6. Tabla de amortizaciones. Indicando fecha de amortización, importe de la cuota, desglose de intereses por cuota y de capital amortizado por cuota, así como el capital pendiente.

7. Vinculaciones y otros costes. Atención son los costes de formalización de la operación o asociados a la misma (comisión de apertura, impuestos, registro, gestoría, tasación, verificación registral, seguros, etc.. Cuidado no incluye los gastos de formalización de la compra venta.

8. Amortización anticipada. Penalización existente ante el caso de amortizar parte o la totalidad del préstamo.

9. Derecho de subrogación. Es el derecho a llevarse a otra entidad el préstamo aún sin el consentimiento del Banco.

10. Departamento de atención al cliente. El Banco debe facilitar al cliente un Departamento exclusivo para su atención y los del Defensor al Cliente.

11. Servicio de reclamaciones del Banco de España. Si bien los datos del Servicio de reclamaciones están disponibles en la página web del Banco de España, la Entidad Financiera correspondiente debe facilitarlos en este documento, para utilizar en caso de desacuerdo con el departamento de atención al cliente.

12. Incumplimiento de compromisos vinculados al préstamo: consecuencias para el cliente. Se advierte de los efectos que puede tener el incumplimiento de las cláusulas del préstamo. Intereses de demora, gastos de reclamación y supuestos de vencimiento unilateral.

13. Información adicional en caso de ventas a distancia.

14. Riesgos y advertencias. A modo de recordatorio y advertencia se enumeran determinadas situaciones en las que el cliente puede verse afectado por sus circunstancias personales o por las propias condiciones del préstamo.

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Cláusulas suelo encubiertas

Se ha hablado mucho y se sigue hablando acerca de la legalidad y la ética de las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios con tipo de interés variable. No son pocas las entidades financieras que defienden este tipo de prácticas amparándose en su legalidad, y son más aún las que lo utilizan. En realidad en el sentido estricto legal podemos decir que son legales, ya que en la Ley Hipotecaria española no hay ninguna referencia en contrario. En cambio se pueden convertir en ilegales debido al carácter abusivo y cuando aún muchas entidades no explican a sus clientes en qué consiste una cláusula de este tipo y que consecuencias económicas puede llegar a tener.

¿Qué es exactamente una cláusula suelo?

Podemos decir que es una cláusula que determina el tipo de interés mínimo a aplicar en los préstamos independientemente de las condiciones del mercado y de la evolución del principal índice de referencia, EL EURIBOR.

Por ejemplo, si tenemos pactado un tipo de interés referenciado al EURIBOR (pongamos un 2%) más un 1%de diferencial, el tipo de interés que nos aplicaría el banco para calcular la cuota de la hipoteca sería el 3% durante el período de revisión (lo normal anual). ¿Pero qué pasa si el EURIBOR  baja a los niveles actuales en torno al 0,55%? La cuota se calcularía  con un tipo de interés del 1,55%  que supone prácticamente la mitad de ahorro en el pago de los intereses durante ese período. Hasta aquí todos contentos, salvo en algunos casos en los que seguimos leyendo en la escritura del préstamo y nos encontramos con una cláusula suelo que nos indica que el tipo de interés mínimo aplicable a la operación no podrá ser inferior a un 3% con lo cual la bajada del tipo de interés queda sin efecto y al cliente pase lo que pase seguirá pagando el 3% de interés. Por otro lado, el banco pase lo que pase seguirá cobrando el 3% de interés…

¿Qué es el suelo encubierto?

En la actualidad, algunas entidades para desmarcarse del resto y reflejar sus buenas prácticas en estos momentos, presumen de tener ofertas financieras para contratar préstamos hipotecarios sin cláusula suelo. Y técnicamente podemos decir que es así, pero permítanme que no las felicite. Lo que están haciendo es aumentar descaradamente el diferencial por ejemplo hasta un 3,5% o un 4% de forma estándar. De esta forma podemos negociar un hipoteca sin suelo pero con un diferencial del 4% lo cual se presume como un SUELO ENCUBIERTO, o lo que es lo mismo en vez de llamarlo suelo ahora se llama diferencial. Eliminan el concepto de suelo pero lo esconden detrás del diferencial. Es como cuando el Gobierno habla de reformas estructurales en lugar en recortes, o de ayuda financiera en lugar de rescate.

Prácticamente  8 de cada 10 entidades en el pasado mes de mayo estaban ofreciendo condiciones superiores al 3,00% de diferencial y 4 de cada 10 directores de entidades reconocía este hecho según mi propia experiencia profesional. Les aseguro que no son datos sesgados, ni maquillados estadísticamente, ni nada por el estilo.

 

El asesor financiero.

Un asesor financiero personal le ayudará a entender sus necesidades financieras atendiendo a su perfil de riesgo, analizando el pasado, la situación actual y proyectando una serie de necesidades futuras. Le ayudamos a entender las finanzas y le guiamos en la toma de decisiones financieras sea cual sea su perfil económico.

Para ello tomamos como base la confianza mutua entre asesor y cliente. Tratamos con independencia la relación entre el Banco y el Cliente a través de una ética personal y profesional intachable. Asumimos una serie de valores que aplicamos con rigor a todos los clientes.

Nuestro esfuerzo va dirigido a satisfacer las expectativas y necesidades de nuestros clientes con los productos y servicios que cada entidad pueda ofrecerle. Ofrecemos al cliente una serie de ventajas para nuestros clientes que van desde el asesoramiento global financiero y fiscal hasta el acceso y asesoramiento en productos financieros internacionales más sofisticados. Seguimos sus inversiones y damos consejos poniendo a su disposición soluciones financieras a medida.